最近的新聞，看到福建自貿區表示以「互聯網+」為題，倡議「打造兩岸移動互聯網聯盟」，可見中央呼籲全民創業、萬眾創新已成各地重要的思維。「互聯網+」是新名詞，其出處是近年大熱的互聯網金融演變而來，今天把互聯網概念進一步擴展至各行各業。
至於互聯網金融本身則繼續發酵，日前在杭州出席「互聯網+」的2015浙江金融創新高峰論壇，全國不少P2P企業都參與了是次活動。筆者並就「互聯網金融全球趨勢」發表了講話，以下是發言的修輯摘錄。
金融業的電子化不斷
金融科技對銀行的影響可從一年多前的一份報告分析作開始，預計三分之一的銀行盈利到2020年前將被其他機構所侵蝕掉。
銀行業的發展，隨着科技革命早已不停電子化、數據化。由80年代起的 ATM 提款機，繼而銀行卡、電話銀行、網上銀行、手機銀行、近場通訊和二維碼支付等等，不少業務開始受到其他商業機構的滲入和參與。新的金融科技，內地流行術語稱之為互聯網金融，它可同時涵蓋大數據、雲計算、搜尋引擎、移動終端多個方面，部分理由歸因互聯網的成熟而衍生這些科技。
互聯網金融照顧客戶更到位，沒有時間和地域限制。業務量不高的零售客戶，屬於山腳兩旁沒有被照顧的為數「海量」類別，在互聯網的「長尾效應」之下獲得直接接觸；在資訊便宜、透明度高的互聯網環境下，愈是標準和簡單的產品便愈容易在平台上被提供服務，股票投資、外匯買賣、定期轉存、一般保險因此面對劇烈競爭，價格下降，利潤收窄。
隨着互聯網思維白熱化，大眾創新情緒高漲，連貸款或股權業務也於互聯網以 P2P 或眾籌模式由民間全力推動，浙江省在這些方面的發展更是盡顯成果，參與的機構中大部分屬非銀行金融機構的普通企業，規模也較少。
新策略邁向融合
世界各地無數例子也可舉證，如匯款的 TransferWise、機械人理財的 Betterment、直接或協助貸款的 Zopa、Lending Club。當中，有一些只是採用了互聯網的基本功能，例如聯繫方便，跨時空限制等。但有一些更發揮相關高科技的功能。
譬如土耳其 Garanti 銀行和西班牙 BBVA 銀行便利用 GPS 衞星定位推動交叉銷售、協助汽車貸款和保險營銷。Sofi 平台收錄大學生成績等大數據分析貸款的償還能力。
各類個案，部分顯示非銀行機構成功借助新金融科技開拓業務、搶佔市場；那邊廂，銀行亦投資金融科技，修改服務模式以應戰。但更為合適的趨勢，應該是兩者融合，採用新策略發展銀行業：
- 開放：德國 Fidor 銀行就讓其他機構進入銀行系統，建立客戶所需的功能，比特幣因此成為其重要的合作伙伴。
- 合作：美國富國銀行與 Lending Club 合作，幫助客戶發展P2P業務。
- 投資：無數銀行已加強資金和人才的投資以開發新模式。
從浙江當地的參觀及了解所得，雖然企業積極參與 P2P 業務，可惜還未能看見從業務中帶來合理的盈利。而且企業對風險管理的要求遠較銀行為低，甚至隨意借助名人訪問作自我吹捧，欠缺嚴謹的自律要求。但願 P2P 等互聯網創新盡快為參與者帶出盈利，更期望融合的新趨勢不僅可為經濟增長帶來動力，也可在銀行的專業經驗下令系統性風險得以獲得重視，最終確保互聯網金融健康發展。
（備註：部分資料來自英國政府科學辦公室、埃森哲公司、德勤和普華永道的報告）
