編按：《未雨綢繆說保險》的課堂來到尾聲，最後一集由人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文總結一下，如何做個精明的保險消費者。封面圖片：人生路上，小心駛得萬年船。（Pixabay）
整理：邱嘉幸
訪者：每個人都需要保險嗎？是否很難做到完全不買保險？
譚智文：不一定。有些人認為不買保險就「賺到盡」，也有些人的確沒買保險也相安無事。約三十年前我遇到一位公共機構高層人士，他認為供屋比供保險更好，現在也正安享晚年。我會形容他自保成功，只要敢與命運賭一場，人生可能真的「順風順水」。當然，我也見證過不少在生命中遭遇不測的人。再說，現在房地產市場波動很大，隨時一個經濟波動就令你的物業化為烏有，所以很難堅持「供屋比供保險更好」的想法。
訪者：對，當人生大贏家不容易。原則上，買保險是一種財產轉移，讓經濟上的依賴者得到保障。假設離世後，本身的財產能讓家人得到足夠的供養，加上香港沒有遺產稅，換言之受益人獲得遺產並不困難。那麼富翁還需要買保險保障家人嗎？
譚智文：遺囑不一定是最妥當的。即使立了遺囑，立心不良的家庭成員也可能會以各種理由推翻遺囑。又或者為所分的物業有欠公允等等發生爭拗。有別於遺囑，人壽保則就可做到清楚及直接了當。
壽險投保人離世 即時起計利息
訪者：如果想將人壽保險所得的賠償捐給慈善機構，可以嗎？
譚智文：可以。我也有一份人壽保險的受益人是一所國際慈善機構，這就猶如遺產的分配。
訪者：如果沒有人知道我有一份人壽保險的受益人是慈善機構，受益人本身也不知情，有什麼要留意呢？
譚智文：有一些程序需要留意。我們不鼓勵客人向他人公開個人資料，因此投保人應選一個可信靠的團體。其實一些國際慈善機構在這方面做得很完善，特別指導你如何以保險作捐獻。當你填表格時，必須將受益的慈善機構全名寫清楚，再寄一份副本通知該慈善機構，讓他們可以參考。
訪者：有些時候投保人因意外身亡，沒想到這麼周全，因此未能通知該慈善機構，那麼那份保單會否最終不了了之？
譚智文：的確保險公司中沒索償的個案也蠻多，有一些情況則是後人找到保單才進行索償。
訪者：保單有限期嗎？
譚智文：沒有時限，保險公司會替你永久保存。
訪者：直至後人找到保單？
譚智文：如果是寫給遺產，則需要時間進行法律程序。一旦保險公司得知投保人離世，保險公司會為未領取的款項即時計算利息。為了節省要付的利息，保險公司寧願該款項盡快有人提取。
訪者：外國有很多例子是寫保單的受益人是寵物，香港有很多愛狗人士或許也想這麼做，你會如何看待此事？
譚智文：這種保單難以成立，因為保單受益人必須是人或機構，寵物無法提供身份證。除非寵物成為遺產的一部分，由合法繼承人撫養，否則寵物不可能成為受益人。
訪者：保單有什麼功能？
譚智文：保證現金價值作用很大，只是很多人沒留意到。無論買什麼終身人壽保險，保證現金價值都是一樣的，只是保險公司對於中間產生的保證現金價值有不同解讀，理論上最快回本的保險項目，最公道而靈活。
訪者：買人壽保險有一個30天冷靜期，顧客應如何善用這個冷靜期？
譚智文：這個冷靜期是讓你思考有否買錯，可多找一個朋友幫助審視一下你的保單情況，不過我很少遇到冷靜期內退保不買的人。
訪者：有些人認為提前買旅遊保險會更划算，因為感覺保障期長一點。
譚智文：在出發前一個月買旅遊保險就可以，因為你未必這麼早落實行程，而且保險公司也未必這麼早受理。
謹記保存周年結算書
訪者：我們該如何看待保險公司每月寄的單？
譚智文：保單每年寄一份周年結算書，應好好保存，可看到投保以來反映的事實，例如當初的建議書至今有否實行出來。理論上隨着投保期愈長，保費會愈便宜的。另外，不妨與保險從業員坦誠地商討你的需要，他掌握你的現況，才能更有效地給你保險上的建議。例如遇上離婚的話，保險從業員可給你財產安排上的建議，他們可說是幫助你走人生路。
訪者：如果遇到不良的保險從業員，該如何申訴？沒有投訴的證據如錄音該怎麼辦？
譚智文：我經常與保險從業員說，記錄很重要，做好一份談話記錄再讓客人簽名，此舉能夠保障雙方利益。舉例說，投保人身亡後，保險從業員與索償人可能素未謀面，難以估計會否有什麼法律糾紛。如果保險從業員失職，可視乎情況而選擇向其保險公司或公會投訴。若保險公司做不到你想要的現金價值，是否因為你當日只相信建議書而沒看清楚保單內容？消費者也有一定的責任。
本輯節目告一段落。
節目由香港公開大學與新城電台合作。
