封面圖片：醫療保險給的保障足夠嗎？（Pixabay）
編按：醫療保險足夠我們應付人生突如其來的危疾嗎？有哪些身體疾病或意外是不在保障範圍內？除了公司的醫保外，我還需要為自己買一份私人的醫保嗎？人壽保險從業員協會資深會員、恆發保險顧問有限公司行政總裁譚智文為大家深入淺出介紹醫療保險。
訪者：我試過看門診取藥時出示我的保險卡，護士看到後收回我的藥，只給我兩包別的藥。
譚智文：藥有分原廠藥或非原廠藥，價錢不一樣。要明白對等交易很重要，大家誤解了保險公司是慈善機關，以為給了一點錢，保險公司就該給我一等的服務。若你的醫療保險只有一點點，醫院不會願意貼錢般給你提供醫療。
訪者：你如何看公司的醫療保險及個人買的醫療保險？五花八門該如何選？
譚智文：若我們離職，或會發現公司的醫療保險其實很好，在坊間購買的話非常昂貴，或買不到。
訪者：我在公司的醫療保險可轉做私人的嗎？
伸延保險計劃
譚智文：有些團體的保險公司有一種伸延的保險計劃，是可變成一個私人的保險計劃。現在的醫療保險競選很大，因為很多人都抱着一個心態是公司已提供醫療保險，減少購買私人醫療保險。醫療保險這麼貴，一來是醫療方式日新月異，新的醫療方式也愈來愈貴，二來是涉及三個範疇的人士，包括醫生，當事人及保險公司。保險中涉及的花費多少由醫生決定。
訪者：我怕萬一保險公司駁回部分項目的索償，例如說這項檢驗沒必要的，會發生這種情況嗎？
譚智文：有機會的，因為賠償是基於是否真的有需求。
訪者：如果我會延續公司的醫療保險，還需要一份私人的醫療保險嗎？
譚智文：公司的醫療保險延續下去的話，要想想他給你什麼計劃選擇⋯⋯坊間的醫療保險較大眾化，因應你手術或病房的級別，設有一些上限。假設染上重病，整個治療過程可能是幾十萬元的，甚至涉及百萬元，想想你的醫療保險計劃能否應付這麼龐大的開支。
訪者：醫療保險有什麼需要注意的地方？
譚智文：很簡單，看不在保障範圍內的事項。第一項是已存在的疾病一概不獲保障。
訪者：有些人不知道自己已存在的疾病，那怎麼辦？
譚智文：條文是清楚列明「受保前已存在的疾病或受保人某年齡前先天性的殘疾」不保障。
訪者：有時候癌症是遺傳的，在保險條例上如何界定？
譚智文：我只能說好像沒有DNA說過這樣的事，只是你有機會因遺傳而發病率高，無法完全證實。除非是一出生就有癌症，那才能算是遺傳。
醫療保險請注意
訪者：醫療保險在不受保範疇裏還有什麼需要注意的？
譚智文：一般醫療保險不包括懷孕流產、美容整容，以及因攝取中藥而引致的後果。如果買一個高階醫學（high-end medical），要留意手術費有沒有上限。
訪者：如無醫療保險，一般無法突如其來的醫療開支。
譚智文：醫療保險很重要，人生到某個歲數，入院機會很高，屆時我所使用的將遠比我付的保費高，像是預先付的。我買醫療保險已二十年了，買的年齡組別很闊，30至49歲適用。以我當時的年齡來說，我當時的保費是一年一萬元，現在已升至兩萬五千多元。換言之，二十年間升幅超過125％，這是因為保險公司的醫療賠償增大了。剛剛提及醫療保險涉及三者關係，如你沒醫療需要卻索償，導致整體醫療保費上升，最終受害的是自己。
訪者：醫療保險索償程序是怎樣的？
譚智文：有些保險公司是「免找數」的，一種是給你免找數卡，保險公司先替你付所有錢，你簽個名就可以出院了，若保險公司核實後發現某些費用不在保障範圍內，會要求你自付；另一種較常見，是保險公司要求你在入院前填一份免找數證明的申請，再由醫生填你今次接受什麼醫療項目，保險公司核對後沒問題的話，會再出一張「銀行保函（Bank guarantee）」卡給你，再交給醫院。
訪者：後者的程序不適用於突發情況？
譚智文：還有第三種方式，就是先支付自己的醫療費，再向保險公司索償。至於選擇哪一種索償方式，就視乎經濟能力。對某些家庭來說，第三種方式較吃力一點。
訪者：汽車保險中有「無索償折扣」，那麼醫療保險有嗎？
譚智文：數年前起有些醫療保險開始有「無索償折扣」，其實是合理的，因為保費會隨年齡而上升，有「無索償折扣」就能減輕投保人負擔，這是一種雙方互動及獎勵形式。
節目由香港公開大學與新城電台合作。
