正當金融科技發展如火如荼之際，保險科技亦順勢興起，電子化不僅有助提升行業日常運作的效益，更可結合科技開拓更多元化的保險業務。唯亦有業界人士指出，發展保險科技的背後，網絡安全和風險也不容忽視，並認為科技未必能夠全然取代傳統保險。
方浩翔：虛擬保險現商機 傳統業界迎挑戰
有別於一般消費商品，大眾往往是因應預計到某些意外事故的可能性，以至辨別到危機或風險，才會察覺到自己對保險產品的需求。羅兵咸永道諮詢香港有限公司新興科技及產業創新諮詢主管合夥人方浩翔表示，保險產品能透過適當適時的渠道，讓消費者清晰地了解到當中有何保障，配合簡單直接的投保程序，消費者便會選擇虛擬保險。
「從消費者的角度出發，是否選擇虛擬保險，要視乎保險的類型、複雜性、投保金額及保障範疇。」方浩翔指出，若保障對消費者相當重要、產品結構複雜，而投保金額龐大，消費者便會傾向選擇含有中介人服務的傳統保險產品，保險科技在這個層面上仍未能完全取代人與人之間的互信及關係。
跨行業合作 開發不同場景
雖然如此，保險科技無疑亦大幅降低了虛擬保險的營運成本。方浩翔認為，此舉有助推動保險業與其他行業的合作，藉此開發不同的保險場景。他闡釋，當中的操作模式是由虛擬保險公司提供保險產品，但透過其他行業分銷，「例如電訊商可在向顧客銷售價格較高昂的智能手機時，讓顧客同時購買保險，為電話添加保障期限及保養項目。」
方浩翔續表示，類似的場景亦見於各行各業，例如零售及物業交易。「當店舖銷售奢侈品，例如名牌手袋時，亦可向客戶推銷保障手袋刮花、損壞的保險產品；又例如在物業交易時，亦會衍生一些如搬屋時家居財物的保障需求。」方浩翔坦言，由於保險科技大幅降低了行政成本，以往礙於行政成本高昂而無法提供保險產品滿足的場景需求，正可由虛擬保險補足。
方浩翔坦言，保險的跨行業合作在內地已相當普遍。受惠於電子支付和信息交流基建的發達，內地的零售業較容易為虛擬保險作分銷渠道。但香港礙於一般支付仍採用較傳統的方式，因此較難與虛擬保險連接。「由於香港的零售業普遍仍採用較傳統的交易方式，顧客在購買保險時，若需要額外的時間以紙筆填寫個人投保資料，再轉至保險公司處理申請，便會花費額外的行政成本，此成本甚或會高於保險所帶來的保障益處，因此本港推動保險的跨行業合作步伐較緩慢。」
傳統與虛擬 競爭與互補
面對虛擬保險的潮流，傳統的保險公司又能否適時回應市場的轉變？就方浩翔觀察所見，大型保險公司擁有較多資源投入研發。而小型的保險公司因資源所限，在轉型時普遍面對較大的困難與挑戰。他期望，未來業界可推動監管科技的發展，「若業界出現一些受監管的平台，在確保客戶私隱的情況下分享如理賠等數據，整個行業的保險科技將得以進一步發展，小型保險公司亦能從中受惠。」
至於傳統保險公司與新興的虛擬保險公司之間，方浩翔認為既存在競爭，亦互補不足，期望可共同「做大個餅」，拓展保險市場。事實上，傳統的保險公司也有網上保險的業務，它們亦有其優勢，例如龐大的企業規模、建立多年的信譽等。相對地，虛擬保險公司則不需考慮既有的中介人團隊、現有的客戶及保單，可更直接靈活地開拓創新的分銷渠道及產品。在方浩翔看來，傳統的保險公司和新興的虛擬保險公司各具優勢，可算是公平競爭。
科技與條例俱須與時並進
在為不同的保險公司提供創新轉型的意見諮詢過程中，方浩翔亦留意到傳統保險公司轉型所面對的挑戰主要在於如何為既有的營運模式，減低行政成本及提升中介人服務和效率。因此，人工智能、機械人流程自動化等技術，逐漸成為傳統保險公司轉型所需要的主要科技。
他續指，虛擬保險公司所面對的挑戰則主要是開發新場景的保險產品時所面對的合規問題。事實上，現時的監管條例對於這些創新科技及保險場景，尚未有明確的規定，令虛擬保險公司在處理新場景保險產品的合規問題時，往往面對不少不確定性。方浩翔期望，保險的監管條例能與時並進，讓有關創新場景的保險產品規例更清晰明確，提升整個行業的水平及加快轉型的進度。
盧廷匡：善用人工智能 提升保險體驗
為尋求海外市場的國際業務發展、合作與投資機遇，內地首家互聯網保險科技公司眾安在線於2017年底在香港設立眾安科技（國際）集團有限公司（下稱眾安國際），力求借助保險科技與人工智能的優勢，推展大規模網上銷售模式，降低保險收費，同時優化個人化保單設計，全面提升服務效益。
該公司於兩年前在港交所舉行上市集資活動，市值一度突破千億港元，令人記憶猶新；及至去年8月，並宣佈與軟銀願景基金合作，將業務擴展至以亞洲為首要核心的海外市場。
科技助降低成本和提升素質
眾安國際積極拓展保險業務板塊，2018年錄得達100億元人民幣的保費收入。眾安國際企業戰略合作負責人盧廷匡強調，科技在當中擔當重要角色，如人工智能科技能多方面提升營運效益，包括預測風險與控制成本，協助保險服務商設立「動態定價」，並提升「了解你的客戶」（KYC）的速度，以至引入應用「聊天機械人」（Chatbot）的客戶服務平台，令整體保險體驗得以大大提升。
「善用人工智能科技，可透過電腦或手機作為平台，引入遙距診症服務，或提供第二醫療意見。」他補充說，當保單進入復康及理賠階段，公司也可利用數據分析、物聯網及自動化科技，全面提升客戶服務體驗，日後更可望利用數據科技，設計更適切客戶所需的個人化保單，進一步在控制成本與維持服務質素之間，取得更佳平衡。
致力開拓虛擬保險和銀行業務
盧廷匡指出，他們現正積極申請虛擬保險牌照，期望進一步降低成本及減低風險，為客戶帶來更好的服務體驗。除了保險領域，該公司亦積極開拓金融科技範疇，今年3月已透過其子公司眾安虛擬金融，獲得香港金融管理局發出首批虛擬銀行牌照，首度涉足互聯網銀行業務，成為該公司進軍香港市場的重要里程碑。他指出，因應傳統銀行的基礎上，虛擬銀行尚有很多發展空間，故傳統銀行與虛擬銀行可以並存及互相補足。
盧廷匡表示，現時其公司的虛擬銀行工作團隊中，約有8成是香港人，有助了解香港市場，而團隊成員亦廣及不同背景，包括來自傳統銀行或資訊科技界別的人士。他指出，計劃於年底推出的用戶共創平台，將邀請用戶共同建設，在提供解決方案的同時，也能滿足他們的需求。
培育人才強化固有優勢
早前眾安國際與香港科技大學工商管理學院簽署合作備忘錄，勾劃雙方在技術研發、人才培養及創業孵化這三大領域的協作框架，推動更多金融科技研究，並為業界培養及發掘更多具熱誠及潛能的接班人。盧廷匡認為，香港兼具專業多元的人才及世界級的基礎建設，為這個城市拓展金融科技領域帶來優厚潛力，期望可透過業界與大學院校加強互動交流與合作，延續相關優勢。
郭彥麟：保險科技公司、傳統業界及消費者創三贏局面
保險科技的研發和投入，令市場出現了新的參與者：保險科技公司。One Degree創辦人及行政總裁郭彥麟形容：「它在保險業是一個良好的推動器。」他認為保險科技公司加入，令保險業界意識到自己需要進步，消費者需要更好的顧客體驗，而保險科技公司也能借鑑業界的保險知識和經驗，這是一個三贏的局面。
郭彥麟指，保險科技對於行業生態鏈有很大的影響，從承保、投保、索償、賠付甚至顧客服務等方面均能應用。以投保為例，消費者自行在網絡上選擇適合自己的旅遊保險、汽車保險、自願醫保產品等已經不是新鮮事。而在索償及賠付過程，不少保險公司也就結構簡單的保險產品，提供以網站或手機應用程式申請索償的方法，並經由自動轉賬或快速支付系統進行賠付流程。保險科技為消費者帶來了更便捷的服務體驗，而科技和自動化對保險數據的蒐集和處理十分有幫助。越多數據，保險科技的效能就越明顯。郭彥麟相信，這個發展將會勢不可擋。
保險網絡化 防資料外洩
保險銷售平台網站，是消費者最直接能看到的。為使消費者有更佳服務體驗，平台背後其實亦花費了多重工夫。郭彥麟說：「科技產品的好壞全在細節。」他以其公司為例，網上銷售保險平台也經歷過多次改版。從版面配置、字體、輸入內容、按鍵位置、顏色等方面，也不斷收集用戶反饋來調整。
對保險公司而言，將保險流程「純網絡化」，也能減少人為錯誤和人手審閱資料而令資料外洩的可能。郭彥麟舉例：「我們所有資訊都是使用安全的加密模式儲存在雲端，就連賠付過程也是利用人工智能和電子方式去處理。」因此，網絡安全對於保險科技公司尤為重要，郭彥麟以其公司為例，其公司在資訊安全方面投入極大的心力，以確保每個用戶、每筆交易和每項資料能妥善安全。科技團隊除了使用不同的預防機制防治資訊洩露外，還有精密的反應機制去處理任何意外情況的發生。
港具發展優勢 唯見人才不足
與鄰近的新加坡和內地比較，本港的保險科技發展起步稍慢，但政府近年大力推動金融科技的發展，亦為保險科技提供了良好的發展空間。郭彥麟認為本港的宏觀環境有利保險科技公司發展：「香港的金融政策法規發展和應用領先全球，為金融科技發展奠定重要的基石。」加上香港的保險市場發展相對成熟，消費者深明保險的重要性，業內的熾熱競爭也鼓勵了各大保險公司投入發展保險科技。
然而，金融業界普遍面對科技人才不足的問題。郭彥麟認為，除了科技人才外，社會也需要有創新思維的保險人才。雖然社會意識到人才短缺的問題，不同大學或機構也開始舉辦有關金融科技的課程，但對保險科技業界來說還是有一個人才斷層的情況出現。此外，郭彥麟亦指OneDegree作為市場上一家新建立的公司，信譽的建立是最大難關。他認為市場上的大型傳統保險公司之所以具信譽，能取得客戶的信任，是花了幾十年，甚至上百年建立而來。「我們在保險市場還是nobody，因此我們非常重視用戶體驗及信用，並會持續提供可靠的服務，讓消費者可以更了解並信賴我們的品牌。」
原刊於香港中華總商會月刊《商薈》，本社獲授權轉載。
