金管局於3月27日發放首批3個虛擬銀行牌照，包括（1）由中銀香港、京東、怡和合資組成的公司Livi VB；（2）由渣打銀行（香港）、電訊盈科、香港電訊及攜程金融合資的SC Digital Solutions Limited；以及（3）由眾安在線、百仕達集團合資的眾安虛擬金融。牌照由宣布當天起即日生效，預計3間虛擬銀行在未來6至9個月內正式提供服務。
據悉是次發牌申請非常踴躍，金管局合共收到33份申請書，當中有8份入圍，現時獲批核的只是首輪，局方正進一步審視其餘5份申請，促使虛擬銀行服務更普及化，市民將有更多選擇。
金融科技（FinTech）是香港重點發展之四大創新科技之一。金融科技的目標是利用創新及科技以優化金融服務，移動支付便是最典型的例子。虛擬銀行廣泛利用此技術，香港銀行及科技業界人士對虛擬銀行可提供的服務都推崇備至。
減省實體店貴租
從業界角度看，銀行可利用虛擬平台減省昂貴的實體店租金，利用人工智能及5G通訊技術提供各項更精準及快捷的個人化金融服務，或利用「互聯網+」技術加強不同的商務協作，例如Livi VB是金融（中銀）及網購（京東）的聯營公司，虛擬平台將使銀行的服務更加多元化。
從用戶的角度看，他們可以透過虛擬銀行享用無處不在的普適金融服務（ubiquitous financial services），使他們的生活更舒適、更便捷，這類服務亦促進「智慧城市」發展，讓居住於偏遠地區、行動不便或年長的市民都能安坐家中輕鬆理財。金管局估計虛擬銀行服務將於6至9個月內推出。相信局方亦已制定監管法規，確保發牌銀行維持金融服務的素質（Quality of Service, QoS），避免市民無辜受損。
隨着《粵港澳大灣區發展規劃綱要》於2月18日出台，中央銳意打造香港為國際金融中心。筆者認為是次虛擬銀行發牌的安排配合香港參與大灣區發展。不約而同地多間大型中資集團（例如騰訊、眾安、京東、小米等）均有入紙申請，最終眾安參與的眾安虛擬金融及京東參與的Livi VB公司在首輪中勝出。論金融市場規模，內地遠勝香港，這些機構仍願意投資香港虛擬銀行市場，事必有因。
汲取金融監管經驗
過去幾年內地市場愈來愈開放，多種金融科技商務模型應運而生，例如移動支付（m-payment）、眾籌（crowdfunding）、點對點網絡借貸（P2P lending）等。不過，由於運作缺乏有效的統一監管，多間金融科技公司去年相繼倒閉。情況以點對點網絡借貸平台最為嚴峻，借貸商在集資後逃之夭夭，使客戶損失慘重。
香港是全球排名前3位的國際金融中心，其銀行體制成熟可靠，與國際接軌。因此，內地金融集團來港經營虛擬銀行，可增強它們在金融服務管治的意識及擴闊其國際視野，並幫助它們制定國際認可的金融服務機制。憑藉香港多年來在金融監管所累積的豐富經驗，將對內地金融機構逐步把完善的機制推行至大灣區及環球市場的目標甚有幫助。
國務院副總理韓正多次指出大灣區的成功發展建基於港澳「一國兩制」的優勢。筆者認為今次事件中，大型中資集團衝着香港的金融體制主動來港投資，正是一個實例。然而，花無百日紅，香港在這方面的優勢又能持續多久呢？長遠而言，競爭力不進則退，香港企業必須自強不息，不斷地追求科技及體制創新，才能昂首立足在競爭激烈的大灣區之內。
原刊於《信報》，本社獲作者授權轉載。
