庚子2020年，注定是不平凡的一年。去年，香港遭受嚴重的社會運動和中美貿易戰衝擊，經濟表現應聲驟跌。瞬間，新型冠狀病毒迅速淹城，在新歲伊始大規模爆發，令到整個社會和商業市場運作措手不及，人心動盪不堪。在狂風暴雨中，沒人可置身度外。一波未平，一波又起，美股接二連三的一再熔斷，標普500、道指和港股皆跌逾20%，全球經濟體系搖搖欲墜、百業蕭條。短時間內，同時出現灰犀牛和黑天鵝，其影響足以顛覆任何歷史經驗教訓。
面對嚴峻的經濟環境，香港商業銀行作為經濟體系的紐帶，隨着市場劇動將面臨經營上極大的危機，其自身發展、盈利能力和經營管理策略，與日後的生存、興衰息息相關。近年商業銀行的存貸息差日益嚴重收窄，而美國聯儲局一再減息的零利率政策和銀行間激烈的價格戰，導致商業銀行的經營環境備受壓力，歐美銀行業的沒落，就是香港銀行業的前車之鑑。如何扭轉疫情中商業銀行的危機，充分面對及採取行動，獲得逆境增長的機會，可從如下方面思考。
一、肺疫中與客戶共渡時艱
未來市場存在看不見的不確定性，以及銀行經營隱藏的空前風險，該如何與企業共渡時艱，做好風險管控，將成為重要的課題。傳統說法，銀行落雨收傘，但以香港目前的經營環境，若以這樣「殺雞取卵」的粗放式處理，將會令到大家都沒有「好果子」吃。事實上，香港商業銀行經歷多次金融危機的洗禮，金融監管機構一系列的監督管理措施，以及銀行自身經營管理的日趨嚴謹，並非是以往簡單的高槓桿借貸模式，而是更注重企業經營的歷史、管理、現金流、擔保抵押品素質、業務數據和企業業務前景等因素的評核。目前，雖然疫情嚴峻和經營環境複雜，但商業銀行仍可做好如下幾點，逆境重生。
首先，是理順渠道，強化銀行服務。疫情的肆虐，加速了銀行電子化服務的需求，而商業銀行自身統籌線上線下多渠道服務，不但保障了基本銀行服務和資訊系統的安全，同時亦強化手機銀行、網上銀行的服務，並且引導客戶採用電子渠道辦理銀行業務，提升服務效率，並因應客戶的需求，提供更為便捷、安全的銀行服務體驗。
其次，突破疫境的貸款模式、強化企業支援。在信貸政策上，對於受疫情影響正常經營、資金周轉困難的中小型企業，特別是影響較大的零售業、餐飲業、物流運輸、文化旅遊等行業，以及發展有前景但暫時受困的企業，需要靈活調整企業還款安排，合理延後企業還息、還本期限，特別要積極配合政府中小企擔保貸款計劃，以及《施政報告》後，政府新推出的百分百擔保特惠低息貸款計劃。
最後是加深與客戶紐帶關係。重視與客戶的長遠合作關係，是商業銀行的生存之道。
在不同的階段，設計不同的貼身銀行產品服務，陪伴客戶成長。特別在金融危機及疫情危難中，繼續支持企業發展，並推出一系列的協助企業持續經營的紓緩措施，與客戶共渡難關，其商業品牌必然會得到客戶的信任及認同。
二、銀行疫後營銷市場的出路
市場是與商業銀行的經營策略息息相關的，只要有市場存在，銀行服務就應該出現。
隨着粵港澳大灣區經濟進一步融合，香港的經濟地位和競爭力也會相應下降，特別是與經濟實體緊密聯繫的航運業、航空業、轉口貿易等，可能比大灣區一帶的城市超越；而且香港銀行業也會面對深圳、廣州等城市的競爭。同時，香港銀行業經營空間日趨飽和。因此，本地商業銀行的未來發展出路和新的業務增長點，只能與時並進，尋找新機遇，進一步依託在大灣區的企業及提供多元化的銀行服務，其所產生的跨境業務互聯互通的成果，將更為顯著。
當然，香港作為目前粵港澳大灣區金融系統最完善的城市，以及全球第三大金融中心的地位，仍然是中國第一大貿易夥伴和境內集資市場的首選；同時，亦將繼續成為內地直接與國際實體經濟互動的主要投資渠道。
因此，香港金融業要保持競爭優勢和提高盈利水平，就需要在大灣區尋求新的業務機遇，支持在灣區實體經營企業的業務發展，以鞏固其自身經營的生存空間，和內地經濟發展所帶來的存在感。同時，商業銀行作為經濟發展的媒介，其對企業的支持成效，亦會鞏固香港作為國家實施「一帶一路」，進一步與國際市場併軌，繼續扮演超級聯繫人和核心引擎的作用，並對中港兩地的共同發展，創造雙贏機會。
三、疫情消退的經濟形勢期望
隨着疫情逐漸好轉，內地為促進民生，推動生產和經濟發展，將會加快鬆綁貨幣政策，增加資金流動性，預期當疫情扭轉，內地經濟將會迅速回調上升。
雖然病毒無情，但總會有消退的一天。特別是製造業，中國作為最大的世界工廠和商品出口大國，將會急市場之所需，盡量恢復及釋放強大的生產力，有效地穩定和推動國際經濟的復甦。而內地經濟作為香港的大氣候，必然會影響香港小氣候的經濟走勢。因此期待香港商業銀行，隨着進一步融入內地經濟的發展，為日後的持續經營、共同分享更多內地經濟發展成果的機遇。
原刊於《信報》，本社獲作者授權轉載。
作者簡介
香港中國金融協會創會理事、大中華金融業人員總會創會會長
