金融海嘯的創傷後遺症，令各國政府加強對銀行業界監管，銀行必須嚴厲地提高客戶的投資審理及貸款資格，這情況提供空間促成各式各樣金融科技（FinTech）誕生，其中P2P借貸平台（Peer-To-Peer Lending）的初創企業便多達數百家，特色是以較低利率向小型公司及消費者提供貸款，藉此與銀行展開競爭，時至今日P2P發展又如何呢？
近期安永諮詢公司（Consultancy EY）報告指，儘管環球金融市場上有大量資本湧入英國的P2P平台，但這類型初創企業仍然奮力吸引英國有貸款需求的客戶，在安永訪問的1,100名受訪者中，只有7%表示今年有使用P2P貸款服務；Blumberg Capital獨立研究報告亦有數據顯示，過去12個月內，1,050名英國人當中只有4%使用服務。
方便快捷吸年輕客
筆者認為，現時各種金融交易都追求方便和快捷，P2P屬於新世代的產品，對年輕族群有明顯吸引力，若借款人透過網上金融平台以低利率及簡易審查，就能以快捷速度獲得批核貸款，那麼放棄傳統銀行的貸款模式便有莫大誘因，這亦是P2P迅速冒起，吸引市場大量資金流入發展，擁有可持續發展的鮮明優勢。
但觀察安永等研究機構數據可見，現時P2P好像出現停滯不前的現象。筆者相信問題在於有部分借款人仍然擔心網絡欺詐和身份盜用；有別於年輕客戶，年紀較大的客戶始終習慣使用銀行服務，故P2P較難打破他們與銀行建立已久的信任關係及歸屬感；另有調查亦發現，有43%受訪者擔心使用P2P平台會遭受網絡詐騙。
回歸市場競爭層面分析，銀行業界面對P2P崛起搶客，危機意識使銀行不斷開發更優質的交易平台技術、擴充現有管道的覆蓋面、改善客戶服務策略、調整銷售優惠等，認真改革。這的確對P2P的市場佔有率及長遠發展帶來一定程度影響。
P2P在中國更具潛力
另外，相對發達國家（或成熟金融市場）來看，從安永報告可見，中國有接近一半受訪者曾經使用P2P貸款服務。據筆者了解，去年中國的移動支付總量便超過38萬億元人民幣，此為美國市場總量的5倍；中國對金融科技的直接投資總額亦達到65億英鎊，屬全球第一。總括而言，筆者認為網絡時代勢將與金融科技結合，P2P的發展空間不容忽視，只是目前來看它於歐美及中國、印度將有不同命運。
原刊於 iMoney，本社獲作者授權轉載。
