潮流興Fintech，連借錢都要講AI。在美國，由2010年起，大量網上貸款網出現，一方面源自金融危機後，傳統銀行面對更多監管，有錢難借，一方面技術發展讓數據被用得更盡。
債主關心的，不外乎找出想借錢的未來債仔，以及債仔借完錢會否準時還錢，於是，財政狀況和歷史是非常值錢的資訊：從銀行儲蓄戶口存款的變動、信用卡每月埋單總數、投資組合表現，到衣食住行消費習慣、行業工作性質、教育程度、家庭狀況，都能預測債仔的還款表現，也能透露借錢的現實需要。
最近費城聯邦儲備銀行發表了一項研究，利用外人難以獲得的數據比較大型傳統銀行和網上貸款公司Lending Club的生意手法，得出三大結論：
一、在地區分行選擇較少的地區，Lending Club做的生意特別多，這個不難理解；
二、性質相似的貸款，Lending Club的息口較低，反映的可能是較低的監管成本；
三、對於一些沒有信貸紀錄或紀錄不可靠的債仔，Lending Club有辦法判斷他們的還款能力，利用的可能是傳統銀行沒有的數據（如靠分析債仔的相片和社交網絡）。
放在香港行得通？
研究發現，Lending Club自己的一套信貸評分方法，比沿用已久的FICO分數、債務收入比率更能預測債仔表現。
類似的生意也在香港出現。近幾年一間網上貸款公司以AI為招牌，債仔交出的個人資料愈多（Facebook帳戶、Linkedin帳戶、學歷資料），貸款利息折扣愈大。
另一家以大學生為對象的網上貸款公司，由於大學生沒有什麼往績可尋，就靠獲取其學系、成績、其學系畢業生起薪點、現時入息等資料補救。
網上貸款公司的優勢除了面對較少監管，就是能夠掌握這些傳統銀行沒有的個人資料，試圖從數據中推算還款表現，甚至未卜先知那類人較有借錢需要。起底起得愈徹底，貸款條件就能調節得愈準確。
網上貸款公司掌握的「軟性」資訊鬥唔鬥得過傳統銀行（即接受存款的金融機構）掌握的數據？只知道有傳統銀行也跟隨Fintech起底潮流，如某大銀行頗受歡迎的付款app，不久前開始鼓勵用家以Facebook帳戶登入。
私隱有價資訊有價，Fintech貸款能否在香港做得起，就視乎香港人對私隱的需求有多大，能否讓貸款公司建立有規模而可靠的數據庫了。
原刊於《am730》，本社獲作者授權轉載。
