保險行業監管嚴格 競爭激烈

 

 

 

訪者：做保險的可賺很多錢嗎？

 

譚智文：從2015年12月31日的保監數字來看，已登記的保險經紀有733間公司，當中的保險從業員為9,397人。已登記的保險代理人達56,309人，加上上述保險從業員人數及其他工作人員，可見保險業佔很大的勞動人口。再者，保險業涉及大量金錢，需要評估很多風險。全港700萬人口，約60,000個保險銷售員，即每個保險銷售員為100多人服務，即是平均約122個客戶才達標，還要假定全港市民都會買保險，可見競爭非常大。

 

訪者：保險從業員如何開拓客源？

 

譚智文：適當地宣傳自己，但愈有名等於責任及壓力也愈大。在業界要自律，否則很難維持生計。我在1996至1997年時創辦保險公司，當時有300多間保險公司。由於香港市場競爭激烈，2015年12月31日保險公司只剩下157間。2015年，長期業務人壽方面上升1%，1,333億港元，至於非投資相連的個人人壽與年金，上升了23.7%，1,204億元，與投資相連的個人人壽與年金下降了36.2％。內地訪客的新保單達365億元，佔全港新造的保單24.2%。2015年一般性業務的毛保費比上年增長了4.7%，460億元；而淨保費增長是5.9%，321億元。整體利潤由30億元下降至17億元。試想想，460億元的生意只有17億元的純利，實在不多。就算我們以為很賺錢的汽車保險業，今年也錄得19,800萬元的虧損。

 

訪者：人壽保險有附加保險，包括危疾保險、意外保險及個人入息保障計劃，要注意什麼？

 

譚智文：有人說交保費沒有實際現金回報，不過其實交保費跟供樓很相似，先息後本，供樓期的最初數年只是供利息，是無可避免的成本。保險的重要性在於，它是一種為你的責任及風險分擔的工具，甚至可以說是留給配偶或家人的最後責任。

 

保險不能完全消除風險，只是助你轉移或減低風險，不能無限放大保險功能。有人說，安全起見，不好只向同一間保險公司投保，但事實上一間保險公司不易瓦解，最重要的是要了解產品對我們的幫助，不排除經比較後仍是這公司的產品最合適自己。再者，保險業的監管密集程度很高，保險公司每季都要向監管機構申報數據。保險公司需為人壽保險中的保證現金價值作出很大的承諾，銀行存款有50萬元的保障，保險公司的保證現金價值是百分百保證。

 

訪者：為什麼傳統的純保險銷量增大？

 

譚智文：純保險沒有現金價值，適合預算有限的人士。傳統的保險是包括現金價值及分紅（Dividend），保險公司會把部分利潤以分紅的形式退還給投保人，正式的名字是退還保險費（Return Of Premium）。

 

訪者：時間愈長，分紅（Dividend）愈大？

 

譚智文：理論上是。很多保險公司是外資的，來港營運成本很高，對分紅有影響。很多保險公司遇上營運困難，頂多是轉讓或與其他公司合併，而不會倒閉，所以不用擔心保單化為烏有。即使你的保險公司轉變了，合約上舊有的現金價值仍會照例不變，因為保單持有人是第一債權人。這些現金價值可助你抵銷保費。「投資相連」的風險很大，視乎你能否承擔，所以有人認為傳統保單幫助很大。的確，我也會問自己為什麼買個保險也要承受這麼大風險呢？我認同「投資還投資，保險還保險」這句話。

 

訪者：危疾保險有什麼要注意的地方？

 

譚智文：現在危疾保險不屬於附加保險，而是單獨成形。人壽附加保險通常是指，當你意外住院或喪失工作能力，保險公司會幫你供你的保單。

 

節目由香港公開大學與新城電台合作。