伊斯蘭教在香港的信徒算不上多，但在全球是最大宗教，大概有17億信徒（如果將天主教和基督教合起來算有24億信徒，若分開計算則不及伊斯蘭教信徒多）。而且，伊斯蘭教徒的出生率比天主教和基督教高，20年內人口會比天主教和基督教徒人口加起來還要多。伊斯蘭教國家的人口年齡層分布，和已發展國家不同，皆呈三角形，即出生人口愈來愈多。由此推測，伊斯蘭金融會因其人口增長而逐漸成為世界主流。雖然人口多，現時伊斯蘭國家佔全球GDP還不足百分之十，但相信未來會發展起來。
《可蘭經》中有不允許利息的戒條。這對以賺取息差謀利的銀行業來說是需要解決的問題。不收利息的銀行如何能運作？《可蘭經》中除了規定不能收受利息，也規定不能投資與教義有違的產品，例如豬肉、賭博，乃至黃色事業、軍火等。在不賺息的伊斯蘭銀行中，如有人買一層價值100的樓房，銀行會先將那層樓買下，再以105萬賣給買家，當中的5萬稱之為利潤，而非利息。
伊斯蘭教並沒有規定不能分期，所以買家可分期還款給銀行，銀行就在買家完成還款後轉交產權。又或當作租給買家，在交足款項後同樣會把產權轉讓回去。
宗教國家的潛力
伊斯蘭金融的運作形式非常多，例如銀行可以將存戶的存款當作與投資者合夥做生意的資金，銀行會成立一間特殊特項目公司（Special Purpose Vechicle），專營其後的投資產品，利潤或虧損都會對分。歸根究柢，伊斯蘭金融沒有利息這個名目出現，向銀行借錢，不是債主和借債人的關係，而可能是買賣雙方，或租客和業主的關係。而存款者則成了銀行的生意夥伴。
伊斯蘭金融的增長率有機會超越傳統金融，這值得我們留意。為何伊斯蘭金融近年才興起？二戰前，很多伊斯蘭國家都是西方國家的殖民地，他們的宗主國是傳統金融國家，故此傳統金融在當地會較為流行。戰後他們紛紛獨立，加上現代銀行的興起，伊斯蘭金融遂發展起來，相信伊斯蘭金融在未來會有很大增長空間。
現時伊斯蘭銀行佔當中業務的百分之七十多，債券則佔百分之十幾，剩餘的則是投資產品和保險。近年金管局也積極推廣伊斯蘭金融，大家不妨留意香港市場上的伊斯蘭金融產品。
原刊於《頭條日報》，本社獲作者授權轉載。
