當個聰明媽媽，從理財做起

任何新手媽媽都會告訴妳，帶新生兒回家會帶來一股強大的保護欲：孩子吸鼻子，是不是生了什麼嚴重的病？嬰兒床夠安全嗎？奶喝得夠不夠？做母親的憂慮也會延伸至財務保障問題。當家中孩子漸漸長大，大人邁向老年，當媽的人不管現在或未來，手上掌握着影響家庭財富的重大力量。本書要協助各位替自己、替家人，做出通往財富自由的選擇，一起探討為人母者會碰上的問題與挑戰，包括工作、儲蓄、投資，以及從小灌輸孩子理財觀念的重要性。本書將分享無數聰明媽媽採取的策略與祕訣，看那些媽媽如何替自己和家人做出明智抉擇。接下來的章節以及書末的手冊，將提供檢查表、範本與行動步驟。

平心而論，許多人在尚未成為母親、尚未意識到自己手中的財務力量之前，老早就把自己帶往富裕生活（或貧困日子）。改變人生軌跡並不容易，但並非毫不可能。二十歲時養成的花錢與儲蓄習慣、選擇的人生伴侶（要是有的話），以及追求的職業生涯等種種決定，皆深深影響我們未來的財富水準。那就是為什麼有時在午休時間，我會寄簡訊給妹妹，要她別浪費50美元按摩，而是學着在度過漫長的一天後，用省錢方式舒壓，還順便給她約會建議與生涯指導（我是提供全方位服務的姊姊）。

這也是為什麼每當新調查出爐，指出年輕女性的理財能力普遍不如年輕男性時，我感到相當不安。美國國會山莊一場活動上，富國銀行（Wells Fargo）的研究人員指出，相較於同齡男性，女性在二十多歲時，就對自己的財務感到不滿與不樂觀。年輕女性容易覺得被債務「打敗」──她們的擔憂有理：年輕女性的債務高過年輕男性，而且相較於二十歲世代男性，二十歲女性賺得少、存得少，投資也少。千禧世代男性持有的可投資資產，幾乎是千禧世代女性的兩倍（$58,500 VS. $31,400）。

當母親帶來最大得財務壓力

經濟合作暨發展組織（Organization for Economic Cooperation and Development, OECD）一項針對18國2.9萬多名十五歲青少年的國際調查顯示，女孩在那麼小的年紀，理財知識與自信程度便已低於男孩。女孩數學分數低，對數學的焦慮程度高。男女差異在青春期之前就已顯現：普信集團（T. Rowe Price）2014年的八歲至十四歲兒童調查顯示，男孩比女孩更可能與家長討論財務目標，也更可能自認「具備理財頭腦」。

也難怪女孩在二十年後當媽時，對錢比較沒自信。2015年，富達投信調查1,542名成年女性，大部分的受訪者感到開口談財務的事很彆扭，就算對象是朋友、配偶或財務專家也一樣。大部分的受訪女性表示，希望進一步管理自己的錢，但僅28％有自信挑選投資標的，37％有自信自行處理退休規劃。

事實上，當媽這件事，可能帶來我們這輩子最大的財務壓力。養孩子不但花錢，還可能人生急轉直下──保住工作變得更困難，付帳單也變難。伊莉莎白‧華倫（Elizabeth Warren）從政當選美國參議員前，做過破產研究，發現當媽是最佳破產預測指標，其中又以單親媽媽風險最高。

由於數據是如此不樂觀，除了教大家產後瘦身、除皺，或是下次改買大包裝洗衣粉可以省10元的文章，我們這些當媽的人，真的需要特別為我們量身打造的財富指南。那次吃午餐時，我從同桌者那聽到引發我思考的觀點，女性的生活與理財經驗，其實不同於我們的父親、兄弟、兒子、丈夫，而且我們的經驗同樣重要。如果從孩子的角度來看，媽媽會不會理財，更是會影響人生，因為多數母親掌管全家金錢。孩子的幸福、財務和許許多多事都要靠我們。我們今日的選擇，將影響孩子能否有安穩家庭、三餐是否無虞、可不可以參加自己喜歡的（昂貴）課外活動，以及是否不必為了上大學，背負拖累人生的學貸。

女性得到正確指引後，就能運用自己的財務力量，替自己與家人創造出更富足的人生。富足的生活，不只是銀行裏有更多錢，重點是依據自己、家人與社群的大型目標與夢想，自由選擇想過的生活。

那次和編輯吃過飯之後，我決定進一步研究女性財務，訪談真實世界中每天替自己與家人做財務決定的媽媽們。不管金融產業怎麼想，母親才是全國家庭真正的財務掌權者。我尤其想知道，聰明媽媽有什麼祕訣，為什麼她們的財務決策能替家人帶來保障與財富。我知道自己和其他媽媽，可以向這種聰明媽媽學到很多──我的確獲益良多，我得到的新知，甚至超過原先的設想。我在研究過程中，自己的財務生活也隨之發生重大改變──我從小事做起，例如全家一起出門時，帶上自己的錢包，就算知道老公有帶也一樣。我還做了一些重大改變，例如插手管理家中長期儲蓄與投資，尤其是存孩子的大學學費（我做了本書第5章的研究後，第一次替每一個孩子都開立美國的「529大學儲蓄帳戶」）。我們家用密碼保護的各種帳戶試算總表，我沒全丟給老公負責，也下載一份到自己的電腦（而且確認自己知道密碼）。此外，我也開始多和女兒講解錢的事（兒子大一點之後，我也會跟他談），因為我從其他媽媽身上學到，這類親子對話會產生極大影響。此外，我也詢問父母的財務安排，好讓自己能在未來協助年事已高的爸媽。

讓管錢變得熟悉和享受

我發現聰明媽媽和其他媽媽，表面上看起來沒兩樣。然而若是觀察她們的銀行帳戶、信用卡帳單、錢包，就會發現不同之處：聰明媽媽永遠會賺屬於自己的錢，就算育兒時期收入驟降也一樣。聰明媽媽的銀行裏存放充裕的短期現金，要是碰上意外支出或收入暫時減少，也有辦法應付；她們安排好短期儲蓄優先要做哪些事，先解決利息高的債務。此外，要是發生不幸事件，保險能協助她們度過難關。聰明媽媽是兒女的良好身教榜樣，平日做能帶來財富的行為，讓孩子從小就養成聰明理財習慣。如果對自己或家人的健康幸福有幫助，聰明媽花錢不手軟。此外，她們積極參與自己的儲蓄與投資決定，不把管錢的事丟給另一半。聰明媽媽清楚知道自己的金錢和人生目標，永遠朝目標邁進，就算進度緩慢也沒關係。此外，她們侃侃而談理財的事。對她們來講，管錢是一件很熟悉、甚至很享受的事，就跟泡熱水澡一樣。

聰明媽媽不管手上錢多錢少，有錢就能帶給自己與一家人安全感。當聰明媽媽的重點，不是賺大錢、累積一定淨值，或是擁有千萬豪宅。本書將提到的聰明媽媽，除了律師、老闆與理財專家，也有老師、護士、自由作家。有的人是單親媽媽，有的年輕，有的年長。每個人的收入與儲蓄，其實分屬不同等級，共通點則是因為做出聰明的金錢選擇，整個人顯得自在、自信、擁有安全感。

接下來的章節將提供聰明媽媽的祕密策略、訣竅與建議，教各位擬定計劃，打造出妳和家人應得的財富與人生！