隨着不少網上金融平台興起，公眾或漸會開始狐疑實體銀行的存在價值。那麼網上金融、地產代理等平台，真的可以替代傳統的實體銀行、地產代理嗎？
銀行的本質為金融中介，旨在將資金從擁有額外資金者，轉移給需要資金者。以往，由於未有渠道知道以上資訊，所以必須依賴銀行作為中介，進行貸款等交易。
然而，網絡的出現消除了對中介的需要，現時，需要借貸的人只需列明所需金額、利息、年期等資料放上網，若有人同意即可交易──網上金融平台相對實體銀行的優點顯而易見：資訊和交易成本可大大降低。然而，為何網上平台出現已久，時有倒閉，實體銀行卻屹立不倒呢？
實體銀行屹立不倒
首先，網上金融平台未能擔當核證的角色。銀行處理的交易並非撮合交易、提供資訊這麼簡單，還有重要的核證工作，包括驗證雙方身份、借貸人是否有能力還款等。這正是銀行附加價值的所在，由於批出貸款後，銀行須承擔出現壞帳的後果，因此銀行一般會小心審批貸款人的還款能力。沒有中介的網上交易平台就難以做到上述工作。
我們如何通過網絡判斷借款者是否誠實可靠呢？有意見提出可以貸款人的口碑作證明，然而，這衍生兩個問題：一、口碑可以造假；二、即使貸款人素來有完美的還款記錄，這亦不足以證明他是次交易有還款能力，或者沒有圖謀不軌。由此可見，網上平台致命的不足在於它難以確保交易雙方的可靠性。即使以現時大數據的科技，在網上仍然難以完成核證工作，因此除非網上平台能提供完善的驗證、核對系統，在可見將來，實體銀行仍會存在。
其次，在網上金融平台造假過於輕易和平常。最近時有網上金融平台籌得大筆金錢便結業的騙案，可見在網上匿藏身份之易，加上缺乏監管，限制了網上金融的發展。對於銀行這建基於信譽的機構而言，十宗交易中若有一、兩項造假，就足以嚴重削弱系統的可信性，使不少有意的用家卻步。
最後，網上金融平台未能處理涉及大筆金額的交易。銀行一般最賺錢的交易是金額較大的樓按，然而，若要在網上借上數百萬的款項，在網上平台不像銀行倒閉後可向政府問責、索取保障下，要找一個願意投放巨額資金的存戶頗為艱難。
所以，現時網上金融平台只適合處理小額交易，加上相對傳統銀行的中肯利率，使用網上平台的雙方須費時磋商利息計算方法等細項，最後交易成本不一定會較低。
總括而言，在網上科技和監管仍未成熟的階段，網上金融平台於20年內也無法取代實體銀行。
原刊於《頭條日報》，本社獲作者授權轉載。
