女性保險及兒童保險

 

 

訪者：有很多研究指女性對健康的追求比男性更高，那麼女性保險在保險市場上比男性有更多生意嗎？

 

譚智文：舉例說，乳腺增生或乳癌並非女性獨有，男士也患上這些病的機會，我有一個男客戶就因為乳癌而去世，而醫療保險也保障不論男女或任何身體部位的健康。醫療保險愈早買就愈多保障。

 

訪者：男女不同部位的保障有分別嗎？

 

譚智文：沒有。

 

訪者：現在的保險廣告中以保障某些部位，如子宮癌或中風等，但醫療保險不是保障所有部位了嗎？

 

譚智文：醫療保險保障一定上限的手術費，如果額外加碼的話，可享有更高上限的醫療費，也包括住院費等。女性保險中消費者多關注乳癌、紅斑狼瘡症、子宮等婦女高危疾病，因此保險廣告中會標榜這些疾病。消費者可想一想有沒有需要額外為某些病投保。

 

訪者：買女性保險有什麼好處或不利之處？

 

譚智文：大部分女性保險都放在人壽保險的附加保險之中，有些高質素的保險中某些病沒有上限，但若預算不許可的話，可適量地買。一般的醫療保險能夠更快索償，對一些需要爭取治療時間的病患更適合。普遍認為人壽保險供期長，金錢回報少，保險公司為了銷售而巧立名目，在人壽保險中加入醫療保險成分，讓消費者感覺划算一點，其實直接買醫療保險更來得實際。

 

訪者：有懷孕期間或妊娠相關的保險買嗎？

 

譚智文：有，但懷孕涉及醫療部分的保費較貴。

 

訪者：剖腹手術的情況呢？嬰兒有唐氏綜合症或地中海貧血症的話在保險範圍內該如何處理？

 

譚智文：一般醫療保險列明懷孕不在保險範圍內，但可以另外再買一份針對懷孕的保險。買了針對懷孕的保險後通常有一年等候期，而且不只太太要買，先生也要買，除非能夠證明那是單親媽媽家庭。部分有賠償上限，部分沒有。至於寶寶健康方面，沒有保險公司會為先天性疾病作出保障，但有些保險公司以孩子發病的年齡來計算。嬰兒的保險往往較成人貴，因為一旦嬰兒生病，即使是小事也會入院檢查，所涉及的醫療費用昂貴。

 

訪者：在我十多歲的時候父親為我買兒童保險。兒童保險是怎樣的？

 

譚智文：很多人買的其實是終身的綜合保險，包羅萬有，既有醫療又有人壽等。若兒童保險的錢在你長大某一個歲數後提取，可留意是否仍延續相關保障，直至一百歲。買兒童保險的目的是什麼？可能是讓他將來出國留學⋯⋯基於兒童保險的性質，能得到的錢其實不多。我試過比較一些兒童保險，覺得很難選擇一份適合自己的兒童保險。其中一種是保費是十萬元，供至孩子約18至20歲後，能取回這十萬元，但取回後計劃就失效了，可能有人會認為，那倒不如自己一直留住這十萬元？通常你會發現付的錢與取回的錢是差不多的，甚至減少了，保險從業員會向你解釋因紅利波動而減少了。如果真的想為孩子制定一個保險計劃，同一間保險公司未必能夠完全滿足你的需要，購買不同種類的保險時，視乎哪所保險公司最適合。

 

訪者：如何選購兒童保險？

 

譚智文：首先要計算每月的保險預算，你得的錢不會比你付的錢多很多，簡單來說你付500元不可能取得100萬元吧？舉例說，你一年可供3萬元，付18年的話，期滿後可取得本金54萬元。可能有人會想，那沒有利潤可言，但如果你不是一個節制的人，那就當作逼自己儲蓄，強制供款的保險能幫助你自律。

 

訪者：你剛剛提及兒童保險計劃總是不太划算。

 

譚智文：個人來說，若我選購兒童保險計劃，我會以保證為主，心態就不會是要拼搏，一個投資高手也不會選擇用兒童保險計劃作投資，相反來說，你是一個不太會投資的人的話，你不應把錢交託給第三者機構，因為某類型的保險都有一定的風險，我認為，為何買保險要承受風險呢？我買保險是為了萬全！大家不要忘記，銀行的息率現在是負息率狀態，把錢放在銀行裏幾乎不會有利息，如果有個計劃是保證會有利潤給我的，而且能在保險期內享受保障，那麼我會傾向投資那個計劃。

 

訪者：如果幫一個嬰兒買保險計劃，應考慮什麼？

 

譚智文：選購醫療保險視乎家庭背景，如果收入充裕的話，除了儲蓄之外可買醫療保險，愈早買愈划算。最近有個客戶在孩子零歲時就為孩子買醫療保險，讓孩子出生後可住頭等病房，而我也發現他的孩子的確每年都有一些小病，每次醫療費都值兩三萬元，那麼他付每年一萬元的醫療保費，就助他豁免了醫療費。另外，現在保險有用者自付方向，當中包括「無索償折扣」政策，無索償折扣約5%至15%。

 

訪者：那麼兒童保險計劃該供多久？

 

譚智文：假如是儲蓄作用的，我不建議供太短期，比方說，只供5年的話，保險公司可給你什麼呢？「複利效應」下，25、30歲或45歲，三者一起儲至60歲，大家儲1000元，同一個利率下必定是25歲的多，我對愈短但回報高的保險計劃有所保留。因此，由孩子零歲供至18或20歲，我覺得是公平的。

 

訪者：那之後該繼續供下去嗎？

 

譚智文：我鼓勵大家買儲蓄保險（Endowment insurance），保險公司會在年期完了後給投保人一個「保證折扣 guranteed bonus」。即使有些非保證的保險計劃回報比有保證的高，我仍只會選擇有保證的，我見過太多這些例子，非保證的保險計劃到頭來回報不見了。不過，現在很多保險公司因利率問題不會給你這樣的保證。

 

訪者：題外話，你有見過最特別的投保要求？

 

譚智文：有個行政經理怕飛機失事撞入辦公室，為此而投保。不過，若非飛機意外失事，而是由於恐怖襲擊而失事的話，就不在保障範圍內，因為從保險公司的角度而言，這是有預謀的計劃，保險公司無法預先計算這類失事的代價，或者說代價太高了，保險公司未必有能力承受。話雖如此，仍有保險公司把恐怖襲擊納入保障範圍內。此外，無論懸掛什麼顏色的旅遊警告，只要你「夠膽」去，保險公司就「夠膽」保障你。

 

節目由香港公開大學與新城電台合作。