今年六月時昌迷你倉發生四級火，揭發全港大部分迷你倉不包水火保險，用家或需為財物損失風險自負。意外、風險無處不在，保險是最佳的自保方法嗎？保險當中又有什麼需要注意的事項？「自在人生自學計劃」自在人生大學堂推出一系列「未雨綢繆說保險」的課堂，第一集請來香港中文大學商學院助理院長會計學院高級講師李兆波，為大家簡介「保險概念與風險管理」。
整理：邱嘉幸
訪者：保險到底是什麼? 保險與風險有何關係?
李兆波：保險是一種機制，把投保人的資金集腋成裘，再作投資，面對有小部分人損失可使用集體資金中用作賠償。「風險」是不能預見的事情，例如天氣，或投資不能預期的結果。保險就是風險的保障。
訪者：保險是如何來的? 很多保險公司已有百年歷史。保險公司不是「善堂」，如何營運?
李兆波：保險的誕生源於歐洲，已有百年歷史。為什麼保險公司的名字中常見「life」、「 assurance」等字眼，因為保險與人命息息相關。隨着中產階層的崛起，保障財產的意識也日漸增強。當時仍有戰爭，一家之主要去出征，又或有疾病等危險，保險是一種家庭保障。
保險公司根據或然率來計算利潤水平，並制定根據法律條文來決定賠償。一般來說，賠償機會不大，而且賠償金額低於所收保險費。保險公司會將所收的投保金用作投資，假如保險公司需要賠償，它有能力調動投資所得的回報作賠償。
訪者：受保項目五花八門，保險公司如何計算成效? 這似是一場賭博呢!
李兆波：保險可以說像是一場賭博，就像你結婚時也不知道將來會不會離婚一樣。現在可循不同途徑找到不同比率，再作分析。例如計算因交通意外引致傷亡比率，可從統計署及運輸署找到相關數據。至於行程延誤的資訊，則可從民航機場網頁獲取。保險公司有需要時，會向統計署及市場數據中介公司購買更仔細的數據，制定投保水平及條款，以免蒙受損失。若預計一定會虧空的話，就不會做。世上沒有百分百穩妥，保險公司也有倒閉的可能性，因此要考慮公司實力及風險。
訪者：保險是投資還是純付出的消費者物品？
李兆波：這視乎買什麼種類。家居保險及旅遊保險通常屬於一次性的純付出，醫療保險有分投資類的也有非投資的。有投資成分的保險保障期通常比較長，例如保障到100歲，或供至某個年限就不用再付保費，甚或日後有一筆錢回饋給你，不過要注意保險投資也有虧損的可能性。
訪者：為什麼愈來愈多內地人來港買保險？
李兆波：中國內地愈來愈多中產階層人士，大約1億至3億人，他們希望生命及財產得到更多保障，然而國內保險行業起步較遲，加上香港的危疾及人壽保險都在世界前列，法制保障也較完善，很多人選擇來港買保險，或把資產存放在香港。補充一點的是，任何人士買香港的保險都一定要在香港范圍內進行。
訪者：保險似是「捉你心理」，好些保費非常高昂，我們應該買保險嗎？
李兆波：很難一刀切，這視乎有什麼需要、涉及多少資產及多少人。我認為供樓人士應為其按揭物業買保險，還有為其自身買保險，因為一旦他本人有什麼傷亡，沒有收入的話，面臨無家可歸、家庭經濟困難的危機。
訪者：你談到人身保障，我想起很少人在找工作時會在意公司的醫療福利。
李兆波：最好不要依賴公司的醫療福利，因為說不定你會轉工，而且公司的醫療福利未必能完全覆蓋醫療開支。假如到40、50歲才想到要買個人的醫療保險，保費會很貴。
訪者：也有機會我造成他人損失，可以說在這社會中沒有第三者保險不行？
李兆波：這是責任問題，尤其涉及公眾的，如商場，若有行人在商場內因地滑跌倒，就算商場擺了「小心地滑」的指示牌，也不可卸責，如有投保就多一重保障。其他例子包括終止停運、失業，以至演唱會開不到等⋯⋯
訪者：我為自己的車買第三者保險，但曾遭保險公司拒絕，因為我的職業接觸很多藝人，保險公司擔心若萬一坐我車的藝人遇上意外，他們無力承受所引致的賠償。
李兆波：保險公司會考慮投保人職業、年齡等因素決定發生意外的可能性。
訪者：有一種保險叫「專業責任保險」，醫生等專業人士必須要買，可為我們介紹一下嗎？
李兆波：這是法例上的要求，因為他們的工作屬高風險。我知道有些婦產科醫生轉做普通科醫生，因為他們要付「專業責任保險」，維持牌照的費用太高昂。
訪者：保險上分散風險方面有什麼忠告？
李兆波：保險不是萬能的，有很多責任是保險不會覆蓋或有所保留，需要本人承受，俗稱「墊底費」。旅保、家居及財務損失有陪償上限，這叫做「風險保留」。投保人有責任做好風險管理。若投保索償過的保險項目，保費會被提高，所以要做好風險管理措施。
本節目由新城電台與香港公開大學合作推出。
（封面圖片： Pixabay）
