在香港，差不多人人有一個銀行戶口，可能不察覺世界上有些人是沒有銀行戶口的。2005年世界銀行提出普惠金融這概念，希望將銀行或金融服務推廣至每一個人，人人都有使用金融服務的權利。由於弱勢社群較難接觸到金融服務，所以普惠金融概念的服務對象往往是農民、低收入等人士，希望能助他們脫貧。
在中國，15歲以上的人民，只有約八成人有使用銀行服務，很多人都沒有，特別是農民。農村地大，人口不多，借貸額亦不高，可能只有一千數百元，批核職員的薪金、成本可能比借貸額還要高。過往，銀行在這些地方設分行的誘因不大，分行大多在城鎮，但往城鎮的交通不發達，要很久才到達，甚至乎難到達，時間成本高，令農民對使用銀行服務卻步。
每人應享用金融服務
到21世紀，隨着互聯網發展愈來愈蓬勃，情況逆轉，銀行的成本也大大減低。自從興起智能手機後，更多人接觸到銀行、金融服務。2011年，全國有約七成的城市和農村人民擁有銀行戶口，以城市人佔較多。至2014年，擁有銀行戶口的城市和農村人民增加至八成。現在，仍然約兩成人沒有銀行戶口。這年之間發展迅速，其中一個主因是微信支付、支付寶等電子貨幣的興起，民眾紛紛開設銀行戶口連結電子貨幣帳戶，因此接觸到銀行服務。中國是一個較特別的例子，主要透過電子平台和網上支付為普惠金融提供了機遇，不是實體銀行。
一個發達國家，每人都應該擁有銀行戶口或享用金融服務的機會。在加拿大，近乎每名國民都擁有銀行戶口，美國部分地方細，網絡不發達，只有九成多國民擁有。中國在推動普惠金融發展上，近年取得顯著成功，主因是國家重視，確立建設普惠金融體系，又提出加強對小微企業、「三農」和偏遠地區的金融服務支持，國家戰略亦訂明加強農村公共文化建設，即使農村人口不多，都需要設立網絡，現時內地很多農村都是有網絡覆蓋，為網絡金融服務提供了基礎。
國內現時很多P2P平台，這些平台曾進行調查，發現借貸人有以下特性︰男性佔八成，約30歲，沒有擁有車和樓，超過一半是風險系數高、信用評級低的人士，借貸額一般約4萬元人民幣，大多都是借來購買消費品。
如何加強普惠金融發展？
那如何加強普惠金融發展呢？可以從數方面入手：
第一︰加強平台間訊息交流，現時平台間訊息是不流通，例如曾否借貸？在哪裏借貸？有否銀行願意借款？有否還款？從其他平台是得不到相關資訊的，如果平台之間可以銜接，互通相關資訊，部分人的借貸成本可能會降低。現時平台借貸一般的風險溢價約是介乎百分之六至七，即什麼意思？在內地無風險利率可能是百分之三至四，再加上百分之六至七的風險溢價，即是一般人在P2P平台借錢，可能要付百分之十以上的利息。
第二︰資助電訊商發展網絡，其他國家應汲取中國經驗，政府多資助電訊商，在鄉村地區建立多些網絡。
第三︰監管宜寬鬆，例如交易金額不高，能否不監管呢？界線可否定在3000元以下呢？嚴格規管只會窒礙普惠金融發展。
希望中國的普惠金融發展愈來愈成功，農民得到他們需要的金錢，有助他們發展網購平台從而脫貧。
原刊於《頭條日報》，本社獲作者授權轉載。
