銀髮經濟：人口老化的另一答案

銀髮經濟——指的是隨社會人口逐漸老化，為長者應運而生的產業，一般而言可以大致分為保健經濟、服務經濟、老齡教育、老年福利設施等多項產業。一直以來，歐洲國家老年人口所佔比率較其他地區高；亞洲則是老年人口數量最多，當中人口老化最為嚴重的日本早已着力發展銀髮經濟，鄰近地區台灣亦相當關注——惟人口老化第二嚴重的香港未見坊間積極討論。

「香港和台灣的側重點不同，台灣比較偏重社區工作，會走進社區看看長者需要什麼，再想想可以從哪方面幫助長者解決需要。」中大社會科學院心理學系馮海嵐教授多年研究長者需要，是人口老化、退休、安老服務等的專家。「譬如說長者沒什麼空間聊天，便將大廈之間的後巷粉飾，畫成五顏六色，再添罝桌椅讓他們有坐下來聊天的空間——有了社交環境便有人來做生意——經濟蓬勃起來便變成『銀同社區』。」

馮教授說的「銀同社區」位於台南，原是一老化社區，隨着老居民動手重新整理，這地方搖身一變成為了以環保和長者為主體的銀髮社區。「每個社區的做法不同，不過理念是相若的。而香港則較像西方，學者做文章研究，真正走進社區改變群眾的則不多，我不敢說哪個較好，如台灣選擇走進社區，學術研究便不像香港般好，但台灣民眾卻能得到真正的好處，可謂各有利弊。」

今年，全民退保於香港鬧得沸沸揚揚，一時之間人口老化的議題又給放在桌面上討論；財政司司長曾俊華早前於預算案中提到「銀髮 iBond」的概念，對於香港長者的需要，社會各區是否已給了充分的回應？「現在政府於這方面做得不多，例如銀髮 iBond，長者只能購入一手，根本有與沒有都沒大分別。而其實有餘錢買 iBond 的長者，都是中產人士或專業人士，為了退休後找一些投資機會，最好便是這種穩定而有利息的投資，因為能帶給他們 sense of security（安全感）。」

馮教授的意思是，銀髮 iBond 對於長者而言，與其說是金錢上的需要，倒不如說是心理需要。「以投資產品而言，2%的回報率實在不過，長者若能花些時間鑽研股市，可能輕易便取得2%的回報。更別說學歷較高的長者，他們自有更好的獲利方法，但銀髮 iBond 的好處不在回報，而在穩定，它給予長者穩定收取回報的安全感。」她又說，很多長者事實上相當富有，但由於沒有安全感，所以終日憂心忡忡。「譬如退休之時看看戶口，認為有一筆相當於20年生活所需的費用，開始時心裏自會踏實。但慢慢發覺自己比想像中還要長壽——這是好事——戶口的資金已不足以養老，他們便會變得相當節儉，不願花錢，導致生活口平下降。」

「這時候，有了如銀髮 iBond 這類的產品，讓他們有了穩定的利息收入，心裏自然有底，也就更願意花錢，生活水平不致急劇下降。」

投資產品只是銀髮經濟的一環，如馮教授所述，能有餘錢作投資的大多是專業和中產人士，然而基層的長者所需，亦是社會必須關注的要點。「香港的草根階層長者，往往『退休』後會繼續工作，從前朝九晚五，現在變成了兼職。繼續工作的原因當然是為了金錢，因為他們未必有退休金，就算有也不多，不足以維持生活，但又未至於需要拿取綜援的地步，所以便得繼續工作。」

馮教授繼指，本來長者只要繼續工作，雖遠說不上生活舒適，總不會窮至貧窮線以下——不過前提是健康良好，沒有驗出大病。「他們雖有積蓄，但可能只需一次大病，去幾趟私立醫院，儲蓄便會所剩無幾。」

「還有一個現象：女性比男性更容易陷入老年貧窮。這個年代的老年女性，往往人生花了一段時間照顧孩子，父母年紀大時又得照顧他們，所以她們的退休金會比男性少；而男性平均壽命較短，早些患下大病的機率亦較大：結果是丈夫首先患病，夫妻的積蓄因醫療費耗盡，然後或許丈夫不幸逝世了，當妻子年紀再大一點時發現患病，已沒有半個錢能醫治身體。」

隨着醫療進步，人類平均壽命上升，社會老齡化的程度亦會愈加嚴重，如何避免陷入老年貧窮，這將是所有市民都得關心的議題。「先說一下『人口老化』的定義：地區中60歲以上人口比14歲以下人口為多，這便算是『人口老化』。」早於2012年，香港便過了上述界點，直至2016年，這個差距仍然不斷擴大，意味人口老化的程度不斷增加。「100年前，人類平均壽命約處於30、40歲，現在是女性89歲、男性85歲，壽命最大數為120歲。」

「基於這些事實，大家的觀念都需改變，不要再打算畢業後拼命工作30年，以為可以憑這些工錢養活自己下半輩子。現在人類的壽命可以高達100多歲的，試想想你有105歲的壽命，若你於65歲退休，以後還有40年的生活，你只工作了40多年，所賺取的資金足夠包括工作期間的80多年所需嗎？——這是不合理的。」

為應對老年生活應對，馮教授提到一個概念：畢業後工作10年、休息10年、再投身工作30年、退休。「有些社會已經奉行類似的工作模式，例如丹麥，那裏由於地大人少，所以人口政策相當彈性，市民可以選擇讀書與工作的年齡。美國華爾街也有人響應這個模式，因為大家都明白一口氣存下一筆金錢，依靠它過活40、50年是不合理的。」

馮教授繼指，在這個模式下，市民的人生規劃或許較易實踐。「畢業後工作10年，屆時大約30多歲，可以先休息10年，找個伴侶結婚、生孩子、四出旅行，至40多歲再工作至70歲左右。這樣實際工作年期與現在無分別，而人類的身體機能於75歲後才會出現明顯退化，是個可行的模式。」

「坊間一直有謬誤，認為長者退休後便要做義工，當然手續上義工比較容易處理，但其實未必每位長者都願意當義工，一是他們已經工作好多年了，二是義工沒有收入，給不了長者生活保障。」

馮教授坦言，長者如需繼續工作以補生計，亦非所有工作都合適。「比較合適的工作也是有的，例如家務助理。現在基本都是由外籍傭工擔當的，雖然這類工作需要一定體力勞動，但也有長者能夠勝任。」目前，政府針對家務助理設有培訓課程，惟參與人數不多，亦有筆試一類門檻。「我建議簡化這些程序，畢竟家務助理不必歷經這麼多考試訓練，改善空間還是有的。」

「另一例子是教學助理。很多長者都願意做助教，而且他們還可能比年輕人做得更好，例如守時、負責任等都是他們的長處。」不過這類工作或要求較高學歷，門檻相對較高。「退休教授是最適合的人選，雖然他們一般較富有，但由他們開始也是個辦法。」

馮教授一直提到，於人口老化、銀髮經濟的環境下，政府主要擔當協調角色，至於全民退保之類的政策，她則指難度頗高。「全民退保的前提是社界各界人士都願意付出，只有就業人士願意供款，長者才可獲得資助，但目前社會共識仍不足夠。很多人都認為，我自會為自己將來負責，及早投資存一筆養老資金，為何我非得拿出金錢供款呢？」她表示，政府要做的就只有繼續尋求共識，首先要讓市民明白，目前的人口政策並不能照顧所有長者。「找出讓大家都支持的方案很難，但這是唯一出路。」

「至於銀髪經濟的發展，可以說說外國的實例參考：美國有人建議研發合適長者的球鞋，更有人要求 Nike 參與研究，可惜遭到拒絕，因為 Nike 始終是面向青年市場的。」雖然過程碰上波折，但研發最終還是成功，創造出讓長者不易跌倒的球鞋。「這種模式其實很適合香港，不但能創造出新產品，而且過程中雙方都能獲利。對比依靠政府稅收、要求市民無償資助長者的方案，這種模式或許更易成功。」